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ライフスタイル研究会は、昨年の夏『新・わかるスイスの年金制度』というハンドブックを出版しました。グリエッツィにてその概要をお知らせしています。これまで第一の柱と呼ばれるAHV/AVS(老齢・遺族基礎年金)、そしてIV/AI (障害基礎年金)について説明してきました。今号より3回にわたって、第二の柱といわれる企業年金について紹介させていただきます。(参考までにハンドブックの本文のページ数も記載しました)

第4回 企業年金(Pensionskasse/ Caisse de pension)

『新・わかるスイスの年金制度』では、ドイツ語で一般にペンションスカッセと言われている年金に対して企業年金という言葉を使っています。
企業年金は第二の柱と呼ばれ、AHVを補充する年金です。加入できるのは一定の収入のある被雇用者です(例外もあります)。日本の厚生年金・共済年金に似た制度です。

企業年金法(BVG/LPP)

AHV-IV年金が国によって管理・運営されているのに対し、企業年金は民間の企業年金基金が管理・運営しています。スイスには企業年金基金が数多くあり、その規模も給付条件もさまざまです。そこで給付条件をある程度統一させるために、国が最低の給付条件を定め、どの年金基金もこの条件を満たさなければなりません。この法律が連邦企業年金法BVG/LPPです。
一方BVG法は、各々の年金基金がBVGで定めた給付よりもっと条件のよい年金を給付することも認めています。それにより多くの企業年金基金はBVGの枠を超えた給付を提供しています。
法律で定めている最低給付をObligatorium/ Obligatoire、
最低給付の枠を超えた補償をÜberobligatorium/ Surobligatoire といいます。

以下に企業年金最低給付(BVG-Obligatorium)の概要を説明します。

1. 加入義務(BVG)

スイスで就労するスイス人および外国人で年収が20,880フラン以上の被雇用者。18才になる年の
1月1日から加入義務が出ますが、24才までは死亡と障害のリスクに対してのみ保障され(リスク保険)、老齢年金への貯蓄は25才になってから始まります。
AHVと同様男性65才、女性64才で定年に達し年金がおります。

☆ BVGの枠を超えた補償では、条件を満たせば年収20,880フラン以下の被雇用者ならびに自営業の人も任意加入できます。

2. BVG老齢年金

被雇用者が毎月掛け金を払い込み、雇用者も最低同額を拠出して定年まで年金資金を貯蓄します。この資金に対して毎年1.5%(2012年1月1日より)の利子がつきます。定年時の貯蓄額に年金転換算定率(生年により異なりますが現在は6.95%)を掛けた額が年金額です。掛け金額は、その人の保険対象給与に年齢層に対応したパーセント数字を掛けて算出されます。

☆ BVGの枠を超えた年金を保障する年金基金では、掛け金率がもっと高くなり、また雇用者が被雇用者より多く払うこともあります。

3. BVG障害年金

障害年金は次の2つの数字から計算されます。
① 被保険者が障害年金を受給するまでに年金基金に払い込んだ資金額
② 被保険者が障害年金を受けるようになってから、定年に達するまでの年数分の(健康時の想定給与を基準に)支払ったであろう掛け金の想定合計額(利子なし)

①と②を合計した額に年金転換算定率を掛けた額が障害年金の満額となります。満額とは18才から保険に加入していて障害率が100%の場合です。
障害者に子供がいる場合は、障害率100%の年金額の20%が子供年金として支払われます。

障害年金は障害の度合いで支給率が異なります。障害度が70から100%までは全年金、60から70%未満は3/4年金、50から60%未満は1/2年金、40から50%未満は1/4年金がおります。40%未満の障害度の場合、障害年金はおりません。

☆ 障害年金の受給額は、全ての社会保障の年金を合わせて、最高で実質給与の90%までです。

4. BVG遺族年金
遺族年金は障害年金額を基準に計算されます。

*養育義務のある子供を持つ妻(夫)には寡婦(寡夫)年金がおります。子供がいない場合は、45才以上で、5年以上結婚していた場合です。支給額は障害率100%の障害年金額の60%です。この条件を満たさない配偶者には寡婦(寡夫)年金の3年分が一時金として支払われます。
*10年以上結婚して離婚した妻(夫)に対する寡婦(寡夫)年金もあります。
*18才未満の子供(就学中の場合25才まで)に対しては、障害率100%の障害年金額の20%が遺児年金として支払われます。
*被保険者がすでに定年に達しており、年金を受給していて死亡した場合、年金額の60%が寡婦(寡夫)年金として、また20%が遺児年金としております。
*加入者が独身で過去に結婚歴もなく死亡した場合には、年金資金は原則としてその他の相続人には支払われません。
(本書P66〜P69)

これらが最低給付の最も重要なものですが、ほとんどの企業年金基金はBVGの最低給付を超えた補償をしています。ご自分の加入している企業年金がどのような給付をするかは、年金基金の規定に詳しく記されています。


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『新・わかるスイスの年金制度』
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新しく結ばれた日本・スイス社会保障協定について

2012年3月1日、日本とスイス間の社会保障協定が正式に発効されました。この協定が締結された背景には、近年国際的な人的交流が活発化し、国際結婚、就労、企業からの派遣などで、海外で暮らす日本人やスイス人が増加していることがあります。特に日本人の駐在員はこれまで、両国の社会保険に加入し、掛け金を二重に負担するなどの問題がありました。また日本で何年か働いてきて結婚してスイスに暮らすことになった日本人は、日本で支払ってきた掛け金を掛け捨てにするようなケースも多くありました。
ここで新しく締結された協定が日本人にどのような影響を与えるのかについてお知らせいたします。

対象となる年金制度は、日本は厚生年金(国民年金も含む)、スイスは第一の柱である老齢・遺族基礎年金(AHV/AVS)、障害基礎年金( IV/AI)のみです。第二の柱であるスイスの企業年金(ペンションスカッセ)は対象になりません。

スイスと日本の両方の年金制度に加入している日本人、スイスの年金制度に加入している日本人

1.これまでスイスの年金は、スイス国籍を持たない日本人は、スイス国内だけでしか受給できませんでした。協定発効後は、スイス国外でも年金(AHV/AVS)が受給できます。

2.日本の年金では、日本とスイスの年金支払い期間の通算が可能になります。
•日本の老齢年金を受給するには、原則として25年の年金加入期間を必要としますが、日本の年金加入期間だけでは25年に満たない場合、スイスの年金加入期間を足して計算することができます。
(例):
Aさんは日本で19年間年金に加入した後スイスに移住し、スイスの年金に10年間加入しています。
<協定発効前>:日本では25年の加入期間に満たないため、日本の年金の受給資格がありませんでした。
<協定発効後>:スイスの10年分も加算できるため、29年となり日本での受給資格を得ます。但し、日本の年金の給付額は日本で払った19年に基づいて計算されます。スイスは1年で受給資格が出るため、スイスで支払った10年間に基づいて支給額が計算されます。

* 協定締結前にも、例えば会社員などでスイスへ派遣された場合、「海外への転出届け」を出しておけば、空白期間として加入期間とみなされていました。また日本で何年か働いていて結婚してスイスに住んでいる日本人は、定年に達してから、日本に滞在していなかったことを証明する書類を提出すれば、空白期間と認められ加入期間の年金を受給できました。
協定発効後は、スイスの年金加入期間が日本での加入期間に加算されます。

•スイスの老齢・遺族基礎年金(AHV/AVS)は加入期間が1年以上あれば年金受給の資格を得るため、日本の年金加入期間を足し合わせて計算することはしません。
•スイスの障害基礎年金(IV/AI)は、年金加入期間が3年以上必要ですが、加入期間が3年に満たない場合は、日本の年金加入期間をスイスの加入期間に通算できます。

3.スイスの年金(AHV/AVS)を、日本の年金事務所で申請して、日本または海外で受け取ることもできます。同様に日本の年金をスイスで申請してスイスで受け取ることもできます。

•スイスの年金窓口で日本の年金の申請をすることができます。
協定に関するスイスの年金担当窓口は次の通りです。
老齢・遺族年金:ジュネーブにあるスイス年金局
(The Swiss Compensation Office in Geneva) www.zas.admin.ch
障害年金:海外居住者のための障害年金局
(The Disability Insurance Office for insured people living abroad) www.zas.admin.ch

•日本の年金事務所でのスイスの年金の申請は、受給発生の5〜6ヶ月前からできます。

•日本でのスイスの年金の支払い:月1回銀行送金により支払われます。支払いはスイスフラン建てで行われ、日本円に換算して振り込まれます。

* スイスの年金をスイス国外で受給する場合、年金額が小額であれば(通常年金の10%以下)は一時金で支払われます。


スイスに進出している日系企業の日本人駐在員、または自営業者としてスイスに滞在する日本人

1.日本とスイスの年金・医療保険制度のうち、どちらかに加入し、二重加入がなくなります。

•協定発効前は、派遣が終わって日本へ帰国した場合、日本でスイスの年金を受給することができませでした。そのためスイスで支払ってきた掛け金を払い戻してもらうという「還付手続き」を行っていました。発効後はこの制度がなくなります。そのかわり、スイスで掛けてきた期間に相応するスイスの年金を,将来定年に達した時に、日本であるいは海外で受給することができるようになりました。

•スイスへの駐在が5年以内と見込まれている場合は、日本の制度に継続して加入でき、スイスの制度への加入は免除されます。(5年滞在後の延長は1年以内に限って可能。)
すでにスイスで就労している場合は、発効日から5年以内に派遣が終了する見込みであれば、スイスの制度から免除されます。

•自営業者としてスイスに滞在する日本人も、スイス滞在が5年以内であれば、国民年金(第1号)、国民健康保険に継続して加入でき、スイスの年金制度や健康保険への加入が免除されます。

•駐在員でも自営業者でも、最初から5年以上スイスに滞在すると見込まれる場合は、スイスの制度に加入し、日本の制度は免除されます。

* スイスでは、年金の掛け金と失業保険の掛け金は一括して徴収されるため、スイスの年金制度への加入が免除されれば、失業保険制度への加入も免除されます。

2.二重加入の防止のための手続き

•スイスの社会保険制度の加入免除には、日本の年金事務所で「適用証明書」の交付を受けます。スイスの医療保険制度加入の免除には、スイスの事業主が、「適用証明書」の写しを州の健康保険当局に提出する必要があります。

•スイスに5年以上滞在すると見込まれる場合、日本の年金事務所に「資格喪失届け」を提出すれば日本の年金制度への加入が免除され、スイスの年金制度にのみ加入します。


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日本・スイス社会保障協定に関する詳しい情報、または各種手続きに関する詳細は日本年金機構のホームページをご参照ください。日本年金機構のホームページから各種申請書をダウンロードすることができます。ダウンロードのできない人は、日本年金機構から直接入手してください。

http:www.nenkin.go.jp/agreement/index.html
社会保障協定 日本年金機構 検索

日本の年金に関する電話での問い合わせ先
1.「ねんきん定期便」、「ねんきんネット」、「ねんきん特別便」、および
「厚生年金加入記録のお知らせ」に関するお問い合わせ(ねんきん定期便専用ダイヤル)
+ 81-3-6700-1144 (発信者負担)

2.一般的な年金相談に関するお問い合わせ
(ねんきんダイヤル)
+ 81-3-6700-1165 (発信者負担)
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≪年金セミナー、盛会のうちに終わる≫



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2011年11月26日に、ライフスタイル研究会主催の『新・わかるスイスの年金制度』出版記念セミナーがベルンにて開催されました。多くの方々のご参加、ご関心ありがとうございました。社会保険の専門家を交えての質疑応答では、参加者からの活発かつ興味深い質問がありました。今回はこの中から読者の皆さまにも役立つようなQ & A を以下にまとめました。

Q1 スイスと日本間の社会保障協定はその後どこまで進んでいるか?
A:調印された後、両国での国会承認も終わり、2012年3月に有効になる予定。

Q2私は2012年5月で65才の定年を迎えるが、仕事は2月末で終わる。AHVは定年の誕生月まで支払わなければならないと書いてあるが、この3ヶ月分はどのように支払えばよいのか?
A:
•2ヶ月仕事をして給料をもらった分からだけ、来年のAHVの掛け金の最低額を支払う。残りの3ヶ月間は支払わなくても良い。(誕生月まで仕事をして給料をもらっている場合は支払い義務がある)
•もし、2011年いっぱいで仕事を辞め、2012年は全く給料をもらわない場合は、”仕事をしていない人”としての掛け金を、2012年分として支払わなければならなかった。(ただし、奥さんがまだ仕事をしていて、最低掛け金の2倍(950フラン)を支払っている場合は、夫も掛け金を支払っていることになるので、この掛け金も支払わなくともよい)

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Q3 学生として3年間スイスで過ごした後、結婚した。今は主人が仕事をして最低掛け金の倍は払っているので、自分もAHVに加入していることになる。しかし、その前の3年間はAHVも支払っていなかった。この空白期間を充当することはもうできないのか?
A:スイスに住んでいたのなら、過去5年間にさかのぼって空白期間を埋めることはできる。なるべく早くAHVに連絡して、その分の掛け金(最低掛け金 x 3年分)を遡って支払うべきです。

Q4私の知人の日本人は滞在許可Bで、給料から源泉徴収税を引かれている。この人が第3の柱、3aの口座を作って払い込んだ額は、収入から控除できないのか?
A:税務署に翌年の3月末までに申告すると、多く支払った分を清算してくれます。


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Q5 私はすでに寡婦年金と遺児年金をもらっている。来年には定年の64才になり、老齢年金の受給を受けることになるが、年金額はどう変わるのか?
A:寡婦年金をもらっている人が定年になり、老齢年金の受給を始める時は、両方の年金額を比較して、多い方の額をもらえる。(額の多い方の年金のみで、両方はもらえない) 遺児年金(あるいは子供年金)は引き続き、子供が18才になるまで(あるいはまだ就学中の場合は25才まで)受給できる。

Q6
定年になれば、自動的にAHVが自分の年金を計算して私の口座に振り込んでくれるのですね?

A: いいえ、AHVからの年金は、全て自分から申請書に記入して申し込まなければ何もしてくれません。重要なことです。必ず、時間の余裕(最低3~4ヶ月)を持って年金受給の申請をしてください。

Q7
結婚後、スイス人の夫と日本に住み、夫は日本の会社で数年働いた。この間、日本の厚生年金は支払っていたが、スイスのAHVへの掛け金は支払っていなかった。日本で働いている間もスイスのAHVに掛け金を払うことは可能だったのか? そしてスイスに住んでいる現在、この空白期間を埋めることはできるのか?

A: 
•スイス国籍を持っている人及びその家族が外国(EUおよびEFTA以外の国)に住む場合、その人が働いているいないに関わらず、AHVに任意加入することができます。(ただし、外国に行く前にスイスで最低5年間継続してAHVを支払っていたことが条件) 
•すなわち、日本で厚生年金を支払っている間も、同時にスイスのAHVの掛け金を支払い、空白期間のないようにすることが大切です。
•空白期間を埋めることができるのは、遡って5年のみで、それ以上はできません。もし18才から働いて掛け金を掛けていた場合は、18才から21才までの掛け年数を、老齢年金の計算時に、この空白期間に充当してくれます。

Q8スイスに住んでリヒテンシュタインで仕事をしている場合、AHVや企業年金はどうなるのか?
A: EUやEFTA加盟国は、スイスと社会保障に関する国家協定を結んでいます。これらの国で働く 人が定年になった場合、その人が定年になったときに住んでいる国で年金受給の申請をすると、それまでのすべての加盟国での掛け金を合計して、老齢年金を計算してくれます。すなわちスイスに住んで、リヒテンシュタインで働き、そのままスイスで定年を迎えた場合、スイスで年金受給の申請をするだけで、それまでの全ての加盟国での資金が総合されてスイスで年金受給できます。

Q9 日本で5年間働き厚生年金に加入していた。結婚してスイスに住むようになったが、その厚生年金はもうもらえないのか?
A: 日本の厚生年金(国民年金)は最低25年支払い続けないと年金はもらえません。但し、その間外国で暮らしていたという証明ができれば5年分でも定年になったらもらえます。日本の市役所の社会保険の窓口でどのような手続きをしたらいいか問い合わせることをお勧めします。
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ライフスタイル研究会では今夏『新・わかるスイスの年金制度』を出版しました。本文からの抜粋要約を数度にわたってグリエッツィ紙面上で紹介させていただいております。今回はすでにご購入してくださった方々のために、ページ数を記入しました。

第3回

1.障害基礎保険と障害基礎年金(IV/AI)

身体的、精神的な障害が原因で、これまで通りの仕事ができなくなった人、あるいはこれまで通りに活動ができなくなった人(家庭の主婦が家事をできなくなった時など)が、この保険の対象となります。障害状態になった原因は(生れつきでも事故や病気でも)問題にされませんが、仕事ができない状態が長く続いていること、20才以下の人は障害が将来の就業に影響をもたらすと判定されること、が条件となります。

障害基礎保険は、上記の条件に当てはまる人が、再び以前の就業能力を取り戻せるように、あるいはできるだけ就業可能な状態に戻り自立できるように支援していくことを第一目的としています。この目的を達するために障害保険はいろいろな自立復帰援助対策をとり、その費用を支払います。医療面だけではなく、職業相談や転職のための訓練、子供の世話、そして自営業者として自立する際はその融資援助さえします。すなわち、「障害年金を支払うことになる前に、障害を持つ人が自立して生活していけるように援助する」ということを基本理念としています。

障害保険がこれら全ての対策を施しても、障害を持つ人がこれまでのように就業できず、生活が困難になったと判定された時に、障害年金が支払われます。支給額は%で示される障害度によって異なります。障害度が40%未満の場合、年金支払いはありません。障害度が70‐100%の全年金と呼ばれる場合で、2011年現在1160フランから最高2320フランまでの支給があります。(本書P.47~P.53)

2.所得補償保険(兵役、出産・育児期間の所得補償)

所得補償保険は元々兵役に服す者の所得欠損を補償するために成立された保険(EO/APG)です。2005年より、この保険に出産・育児期間の所得補償保険(MSE/Amat)が組み込まれました。保険の対象条件を満たす女性に、子供の誕生から最高で14週間にわたり、出産前の平均給料の80%(ただし、一日最高196フラン)が支払われます。(本書P.54~P.56)

3.年金補助(EL/PC)

年金補助とは、AHV(老齢・遺族基礎年金)やIV(障害基礎年金)を受給しているが、その収入だけでは最低限度の生活をしていくことが難しい人を補助する制度です。年金補助の財源はすべて国と州からのもので、AHVやIVと共に国民の社会保障の基礎権利であり、社会福祉のような施し物ではありません。
「年間を通して生活を援助するもの」 と 「病気や障害のためにかかる一時的な経費」を補助するものと二つあります。その人の収入と支出の差額を埋め、最低限の生活ができるようにする、というのが支給額の基本概念です。例えば、普通の家庭で暮らす夫婦が最低の日常生活をするために必要と認められている年間生活費は2011年で28,575フランとされています。(本書P.57~P.60)

4.家族手当(FZ/AF)

家族手当には、子供手当と就学手当があり、対象となる子供がいる人(親や養育権のある人)に支払われます。州によっては出産手当や養子手当を支給しているところもあります。2009年1月1日より、スイス連邦法概則にて、家族手当ての最低額が定められました。ただし、各州はそれぞれにこの最低額を引き上げることができます。


子供手当(Kinderzulagen)は、生れた月から満16才になるまでの子供に対して、月額最低200フランが支払われます。16才になっても病気や障害のために就業できない場合は、20才になるまで延長されます。就学手当は(Ausbildungszulagen)、子供が16才を過ぎても就学中の場合に卒業するまで(ただし、25才まで)月額250フランが支払われます。 普通に仕事に就いていて、傍らに学校や何かのコースを取っている子供は対象となりません。又、その子供が学校に通いながら働いていて、年間27,840フラン以上の収入がある場合も適応されません。

家族手当の対象となる子供のいる人(親や養育権のある人)が、パートタイムで働いている時も月給580フラン以上(あるいは年収6,960フラン以上)の収入があれば、全額の家族手当を受給する資格があります。異なる仕事先で働いている場合でも、収入を合計して上記の条件が満たされれば、同様に全額の受給権があります。この場合は給料を一番多く支払っている雇用者を通じて支払われます。(本書P.61~P.64)
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第2回 AHV (老齢・遺族基礎年金) の受給額

1.老齢年金

老齢年金は「掛け金を支払った年数 」 と 「平均年収」に基づいて支給額が計算されます。
例えば男性の場合、65才までの間に44年間掛け金を払っていれば(満期)、空白期間なしに掛け金を支払ったことになります。44年間の収入を合計し、その額に再評価指数(物価変動を考慮するための指数)を掛け、掛け金を払った年数44で割り、仕事をして得た平均年収を算出します。この平均年収に養育労働補償(子供を育てた人への補償)あるいは介護労働補償をプラスし、支給額の算定基本となる平均年収が算出されます。この平均年収と掛け年数により支給額が算定されます。
すなわち、掛け金をかけた年数と自分が一生稼いだ額で、AHV年金の受給額が決まるのです。第1回の加入期間の項で述べましたが、スイスでは18才から(学生など、働いていない場合は21才から)掛け金を払う義務があります。20才を大分過ぎてからスイスに来た日本人など、掛け金を掛け始める年が遅くなってしまった人は、その空白期間だけ年数が少なく、受給額も少なくなります。例えば、スイス人と結婚した日本人女性が夫婦ともに年金生活に入る場合、たとえ夫が満期期間かけていたとしても、自分にこの空白期間がある場合、夫の受給額にも影響を与えます。
1人の場合(独身者か夫婦の片方)
月額最低Sfr.1,160から 最高Sfr.2,320まで。

夫婦の場合
2人の合計受給額が月額最高Sfr.3,480まで。

夫婦の場合、一人が受給できる最高額、2,320フランの150%まで(すなわち、2011年では3,480フラン)と指定されています。AHVの第10回改正後、夫婦の年金は個人別、すなわち夫婦別々に計算され、それぞれの口座に振り込まれるようになりました。個別に計算された受給額の合計がSfr.3,480を越える場合、この金額までそれぞれに計算された受給額が均等調整され、減給されるのです。こう書くと夫婦の場合、損なように思えますが、同じ家で同じ家計をしている場合は、二人別々の家に住んでいる場合より経費が少ないと考えられているからです。ですから、たとえば離婚して別々に生活するようになった場合は、この減給は適応されなくなり、元の受給額に戻ります。又、結婚していなくとも、パートナーシップとして登録しているカップル(同性でも可能)はスイスの年金法上で夫婦と同じ扱いを受け、上記のような計算法がとられます。

年金受給を早めることも可能
男女とも希望すれば、上記の年令より繰り上げて(1年あるいは2年、月ごとには不可能)受給を始めることもできます。1年早める毎に6.8%の減額支給となります。

年金受給を遅らせることも可能
最短1年から最長5年まで受給を繰り下げることができます。受給を遅らせる場合高い利息がつきます。

★老齢年金を受給するには、繰り上げる時も、満期年齢で受給する時も、又繰り下げる時も、常に自分から申請しなければなりません。申請書は十分な余裕をみて送付しないと、受給が遅れることになりかねません。受給申請書はインターネットでも入手できます。
2.遺族年金

AHVからは老齢年金だけでなく、加入者が亡くなった場合、遺族に寡婦年金、寡夫年金あるいは遺児年金がおります。又、離婚した人も前夫または前妻が亡くなった場合、18才未満の子供がいる等の条件をみたせば、寡婦、寡夫年金がもらえます。遺児年金の支給は18才の誕生日まで(まだ修学中である場合は最高25才の誕生日まで)です。亡くなった人の平均年収から支給額が計算されます。
2011年度の給付額は以下のようになっています。

寡婦・寡夫年金月額最低928.- 最高1,856.-
遺児年金月額最低464.- 最高 928.-
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